Ça y est, vous avez fait le grand saut, vous avez pris votre billet d’avion, vous partez vivre au bout du monde (ou dans le pays d’à côté). Un grand départ implique une bonne organisation, notamment sur l’aspect assurance qui peut être stressant. Quelles assurances faut-il prendre quand on s’expatrie et comment bien les choisir ? Et puis, quelle est la différence avec un séjour à l’étranger ?
Chez MSH les assurances ça nous connaît ! Voilà pourquoi on vous a concocté ce guide complet de l’assurance pour les expatriés. Y a-t-il des indispensables ? Comment choisir en bonne connaissance de cause, On sait que vous n’avez pas le temps et c’est pourquoi on vous fait le récap des essentiels : point par point, assurance par assurance. Laissez-vous guider.
Une assurance est un contrat (appelé police d’assurance) par lequel une compagnie d’assurance s’engage, en échange du paiement d’une somme (prime ou cotisation), à verser à l’assuré une somme d’argent réparant le préjudice subi lorsqu’un sinistre survient.
Une infographie qui résume le pas-à-pas pour préparer son expatriation ? C’est par ici !
TelechargerLe fonctionnement d’une assurance repose sur le principe de la mutualisation des risques. Les cotisations ou primes versées par chaque assuré sont mises en commun pour régler les sinistres de ceux qui en subissent.
Lorsqu’un sinistre se manifeste, l’assuré doit le déclarer à sa compagnie d’assurance. Selon les termes du contrat, l’assurance peut alors indemniser l’assuré ou prendre en charge directement les frais engagés.
Il est cependant important de noter que les contrats d’assurance comportent souvent des exclusions (clause précisant que certains aspects du risque ne sont pas couverts ou garantis), ou encore un délai de carence, pendant lequel l’assuré ne peut pas bénéficier des garanties souscrites. Cela est dû au mécanisme de l’assurance qui, pour pouvoir fonctionner et indemniser ses assurés, doit rester solvable. Par exemple, le tarif d’une assurance santé internationale sera défini selon plusieurs critères qui permettent à l’entreprise d’honorer ses engagements tout en limitant les risques de pertes.
Chaque pays ayant sa propre législation, il est recommandé de faire une étude préalable sur les assurances nécessaires selon votre destination.
Faisons le tour ensemble. La première chose à laquelle vous devez penser, c’est votre santé. Vous ne partez pas faire un voyage de deux semaines mais bien vivre à l’étranger. L’assurance santé internationale est indispensable pour couvrir les frais médicaux dans votre pays d’expatriation, elle fonctionne comme une assurance santé nationale mais couvre généralement mieux et plus d’actes ou de soins.
Outre l’aspect santé, d’autres assurances sont à considérer :
Avant de vous lancer dans de nouvelles souscription, vérifiez déjà les couvertures de vos assurances actuelles. Certaines peuvent partiellement vous couvrir à l’étranger. Il peut s’agir de votre couverture santé ou votre responsabilité civile. N’oubliez pas non plus de vérifier les garanties de votre carte bancaire. Souvent, ces dernières offrent des protections en cas de voyage à l’étranger, mais limitées à des séjours de 90 jours donc pas adaptés à de longs séjours.
La couverture de votre assurance à l’étranger dépend de plusieurs facteurs.
Côté santé : En Europe, l’organisme de sécurité sociale local peut prendre en charge vos frais médicaux. Toutefois, pour des séjours hors Union européenne/Espace économique européen (UE/EEE), Suisse et Royaume-Uni, seule une prise en charge des soins médicaux urgents et imprévus est généralement possible.
En outre, votre assurance auto peut également vous couvrir lors d’un déplacement à l’étranger, mais il est conseillé de vérifier votre contrat ou de consulter votre assureur avant le départ.
Lors de l’expatriation ou de longs séjours, le choix de l’assurance santé prend en compte plusieurs éléments tels que le pays de destination, le coût des soins médicaux et les garanties proposées. De nombreux comparateurs en ligne vous permettent d’analyser les différentes offres d’assurances santé pour expatriés. Voici quelques points à considérer :
Enfin, assurez-vous que votre assurance santé internationale est adaptée à votre situation personnelle et à vos besoins spécifiques. N’oubliez pas de vérifier que votre assurance santé internationale vous fournisse une attestation d’assurance en preuve de souscription. Vous pourrez ainsi bénéficier du tiers payant et des avantages de son réseau médical.
Lors de votre expatriation, souscrire une assurance santé est une étape essentielle. En effet, selon votre destination, les coûts des soins médicaux peuvent être très élevés et votre assurance santé actuelle peut ne pas couvrir les soins à l’étranger. Deux options principales se présentent à vous : la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ou une assurance santé privée. La CFE fonctionne comme la sécurité sociale en France et peut être complétée par une assurance qui rembourse les soins médicaux dès le premier euro. Les assurances privées offrent souvent une couverture plus étendue. Il est donc primordial de bien étudier les options disponibles et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Que vous partiez seul ou avec vos proches, de nombreuses assurances peuvent prendre en charge plusieurs bénéficiaires. Voici quelques garanties à considérer lors de la souscription à une assurance santé pour l’étranger :
Lorsqu’il s’agit de choisir une assurance santé internationale pour vos collaborateurs, de nombreux facteurs doivent être pris en compte. Même si cela semble évident, vous devez d’abord comprendre les besoins spécifiques de chaque employé : durée de l’expatriation, pays de destination, état de santé, situation familiale, etc.
En matière de remboursement des soins médicaux à l’étranger, plusieurs aspects sont à prendre en compte.
Lors d’un voyage hors de votre pays de résidence habituel, les frais de santé peuvent être pris en charge par l’organisme de sécurité sociale local, selon le pays de séjour. Vous pouvez demander le remboursement des soins effectués à l’étranger depuis votre compte ameli.
Dans certains pays hors UE/EEE, Suisse et Royaume-Uni, seule une prise en charge des soins médicaux urgents et imprévus est généralement possible avec une assurance voyage. Si vous êtes couvert par une mutuelle classique, le remboursement des soins à l’étranger dépend de plusieurs critères, dont la nature des soins et la zone géographique.
Lors d’une expatriation, cette couverture ne suffira pas. Il vous faudra une assurance santé internationale adaptée au statut d’expatrié. D’après le site du ministère des affaires étrangères, la couverture santé est une des priorités dans la checklist pour préparer son expatriation. Et à juste titre !
Pour les soins programmés à l’étranger, après avis favorable du service médical de votre mutuelle, une négociation sera menée entre cette dernière et la structure où les soins seront prodigués, afin de vous éviter d’avancer les frais.
En résumé : pour une couverture complète de vos soins médicaux à l’étranger, seule une assurance santé internationale couvrira l’ensemble des actes.
En tant que français, la Sécurité Sociale joue un rôle essentiel lors de vos voyages à l’étranger. Elle bénéficie d’un certain nombre de conventions bilatérales signées avec les pays. par exemple en Europe, si vous avez besoin de soins médicaux, ils peuvent être pris en charge par l’organisme de sécurité sociale local. Pour cela, vous devrez effectuer une demande de Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM). Par contre, en dehors de l’Europe, la prise en charge peut être différente et dépend de conditions spécifiques.
Dans certains pays, vous pouvez bénéficier du remboursement de vos soins de santé. Cependant, ces remboursements sont généralement basés sur les tarifs en vigueur de la Sécurité Sociale française, pouvant engendrer un décalage avec les frais réels engagés si les coûts de santé dans le pays sont supérieurs à ceux pratiqués en France.
Par ailleurs, la nature de votre séjour (vacances, études, travail) impacte aussi les modalités de prise en charge. Renseignez-vous en amont sur vos droits et démarches à effectuer auprès de la Sécurité Sociale avant de voyager à l’étranger.
Pour bénéficier de la Sécurité Sociale lors de vos voyages à l’étranger, vérifiez la convention bilatérale en vigueur entre l’Assurance maladie française et le pays de visite.
La durée de votre séjour à l’étranger peut grandement influencer votre affiliation à la Sécurité Sociale française et donc vos droits à l’assurance maladie française.
En effet, un séjour de plus d’un an nécessite généralement une adhésion à une assurance santé internationale complémentaire pour garantir le remboursement de vos frais de santé.
Pour ceux ayant de statut d’expatrié, il existe une alternative à la sécurité sociale française. Les expatriés ayant un numéro de sécurité sociale peuvent souscrire à la CFE.
La CFE se réfère à la Caisse des Français de l’Étranger, un organisme qui offre une protection sociale aux Français vivant à l’étranger, semblable à celle proposée par la Sécurité Sociale en France. Créée en 1978, la CFE couvre plus de 200 000 Français dans le monde. Elle offre des prestations dans divers domaines tels que :
L’adhésion à la CFE est volontaire et facultative. Elle est particulièrement avantageuse pour les expatriés français qui souhaitent bénéficier de la même protection sociale qu’en France.
Pour un étranger souhaitant bénéficier de la sécurité sociale en France, plusieurs étapes sont nécessaires :
pour cela, vous devrez fournir des documents tels que une copie de votre passeport, un justificatif de domicile et un justificatif de votre situation (contrat de travail, attestation d’études…).
après traitement de votre dossier, vous recevrez un numéro de sécurité sociale et une carte vitale.
Il est à noter que les conditions d’admissibilité peuvent varier en fonction de votre situation (étudiant, travailleur, retraité, salarié…). Les droits à l’assurance maladie diffèrent également si vous êtes un citoyen d’un pays de l’Espace économique Européen, de Suisse ou du Royaume-Uni ou d’un autre pays.
La couverture de la Sécurité Sociale en Europe et hors Europe varie en fonction du pays de séjour, du type de soins nécessaires et de la convention bilatérale signée avec le pays ainsi que de la situation professionnelle du demandeur. Au sein de l’Union Européenne, la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) vous garantit des droits à l’assurance : soins médicaux, remboursés par l’organisme local de sécurité sociale.
Hors d’Europe, la prise en charge dépend du système de santé du pays, des dispositions de l’Assurance Maladie et des accords bilatéraux entre la France et le pays concerné. Il est donc essentiel de se renseigner sur les modalités de remboursement avant de partir.
La Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) offre de nombreux avantages pour les citoyens européens voyageant à l’intérieur de l’UE, de l’EEE ou en Suisse. Elle permet une prise en charge des soins médicaux nécessaires pendant le séjour, ce qui apporte une tranquillité d’esprit en évitant les tracas administratifs liés au remboursement des frais.
Cependant, bien que la CEAM offre une couverture médicale lors des voyages, elle ne remplace pas une assurance voyage ou santé complète. Elle ne couvre pas non plus les frais médicaux dans des pays hors UE/EEE et Suisse.
Comprendre la différence entre une mutuelle et une assurance santé à l’étranger vous permettra de faire le bon choix. En France, une mutuelle complète les remboursements de l’Assurance Maladie. En revanche, une assurance santé internationale offre une couverture plus large, valable dans de nombreux pays.
A noter : une assurance santé internationale peut rembourser en complément de la CFE (Caisse des français de l’étranger, cf explication plus haut). Etudiez-bien les offres pour choisir l’option la plus adaptée à votre situation et à vos besoins.
Face aux situations d’urgence, l’assurance maladie et le rapatriement sont des protections essentielles lors d’un séjour à l’étranger. En cas d’accident ou de maladie, une assurance maladie + rapatriement permet d’être rapatrié en France et d’avoir ses frais médicaux pris en charge. Le remboursement des frais de santé à l’étranger est lié à la nature des soins et du pays.
En Europe, la prise en charge est généralement assurée par l’organisme local de sécurité sociale. Hors Europe, les conditions de remboursement par l’Assurance Maladie sont plus spécifiques. Il est nécessaire de vérifier la couverture et la validité de son contrat d’assistance rapatriement et d’assurance maladie avant le départ, pour s’assurer de son retour en France en toute tranquillité en cas de pépin.
Lorsque vous voyagez à l’étranger, il est essentiel d’être préparé à toutes les éventualités en matière de santé. L’assistance médicale en cas d’accident ou de maladie est un aspect clé de cette préparation.
La plupart des assurances santé internationales comprennent une couverture pour les soins médicaux d’urgence, mais aussi pour les diagnostics et les soins après traitement. Elles offrent également une assistance médicale 24/7, avec des professionnels qui peuvent vous guider et vous donner des conseils médicaux.
Cependant, les frais de santé à l’étranger peuvent être très élevés dans certains pays. Heureusement, avec une assurance santé adéquate, ces frais peuvent être pris en charge.
L’assurance maladie maternité à l’étranger est une préoccupation majeure pour de nombreux expatriés. En effet, les coûts associés à la maternité peuvent être considérables, surtout dans certains pays. Des solutions existent pour assurer une couverture adéquate, telles que l’adhésion à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) qui offre une protection similaire à celle de la Sécurité Sociale française. Une autre solution plus complète est de souscrire à une assurance santé internationale qui inclut une couverture maternité. Vérifiez-bien les garanties liées à la maternité dans votre choix de contrat, surtout si vous partez vivre dans un pays où les coûts de santé sont élevés.
Quel que soit le pays où vous vivez, l’assurance habitation pour votre logement à l’étranger est un élément clé à ne pas négliger pour vivre sereinement votre aventure.
Une assurance habitation peut inclure diverses garanties, comme la protection contre les dégâts matériels (incendie, dégâts des eaux, vols) ou la responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers. Il est donc essentiel de bien comprendre vos besoins spécifiques pour choisir la couverture adaptée à votre situation.
Certains pays n’imposent pas l’obligation de souscrire une assurance habitation comme c’est le cas en Suisse, en Allemagne et en Espagne. Cependant, il est fortement conseillé d’en avoir une pour vous protéger contre les risques potentiels.
L’assurance habitation pour les étudiants à l’étranger est un autre sujet. Pour un séjour de moins de 3 mois, un contrat d’habitation étudiant ou l’assurance multirisque habitation des parents peut couvrir un étudiant à l’étranger.
Enfin, il est important de noter que la plupart des assurances habitation françaises ne couvrent pas les logements situés à l’étranger. Il faudra donc dans la plupart des cas souscrire une assurance dans le pays de résidence.
La responsabilité civile à l’étranger protège contre les dommages que vous pourriez causer à autrui lors de votre séjour hors de France. Elle couvre les dommages corporels et matériels, et peut être intégrée dans votre assurance habitation ou souscrite séparément.
Cependant, des exclusions peuvent s’appliquer selon le pays ou la situation (par exemple lors d’un voyage professionnel). Vérifiez bien les conditions de votre contrat avant de partir.
En cas de dommage que vous avez causé à un tiers, l’assureur prendra en charge la réparation du dommage, selon les conditions et dans la limite du plafond défini par le contrat souscrit.
Pour les étudiants partant à l’étranger, certaines assurances proposent une garantie responsabilité civile spécifique. Elle offre une couverture complète pour avoir l’esprit tranquille pendant le séjour.
Pour choisir sa responsabilité civile en tant qu’expatrié, plusieurs éléments sont à considérer :
L’assurance auto lors d’un séjour à l’étranger est un élément essentiel à prendre en compte. Que vous envisagiez de prendre votre propre véhicule ou de louer une voiture sur place, assurez-vous d’être correctement couvert en cas d’accident ou de dommages causés à votre véhicule ou à un tiers.
Pour ceux qui ont l’intention de conduire leur propre voiture à l’étranger, vérifiez si votre assurance actuelle offre une couverture internationale. Certains pays sont inclus dans les contrats standard, mais pas tous.
Si vous prévoyez de louer une voiture, prenez en compte les assurances proposées par les sociétés de location. Ces offres peuvent varier considérablement, il faudra donc faire des recherches au préalable.
Enfin, pour les longs séjours (plus de 6 mois), l’assurance auto doit être souscrite dans le pays de résidence. Dans ce cas, il peut être utile de consulter les services consulaires locaux pour obtenir des conseils sur les assureurs de confiance.
La déclaration d’une assurance vie souscrite à l’étranger est une obligation légale pour tout résident fiscal français. Cette démarche se réalise généralement en même temps que votre déclaration d’ensemble des revenus. Elle peut se faire en ligne en utilisant le formulaire unique n° 3916 / 3916 bis.
N’oubliez pas de cocher la case 8TT intitulée “Contrats d’assurance-vie souscrits à l’étranger” sur le formulaire de déclaration classique (Cerfa 2042). En cas d’omission, des sanctions financières peuvent être appliquées.
Pour simplifier cette démarche, prenez le temps de bien lire et comprendre les conditions de votre contrat d’assurance-vie.
Le vol de vos biens lors d’un voyage ou pendant le voyage vers votre pays d’expatriation est un risque non négligeable, surtout dans certaines destinations. L’assurance peut jouer un rôle essentiel pour pallier cette éventualité et limiter les désagréments.
De nombreuses assurances voyage incluent une garantie en cas de vol de bagages. Celle-ci peut couvrir le remboursement de la valeur des biens volés, voire les frais de remplacement de certains objets. Les conditions spécifiques de cette garantie sont généralement détaillées dans le contrat d’assurance.
Il est également pertinent de se protéger du vol de ses moyens de paiement. En effet, le vol d’une carte bancaire ou de chéquiers peut occasionner des frais importants si des retraits frauduleux sont réalisés. Heureusement, la plupart des banques proposent une assurance spécifique pour ce risque.
Certaines assurances offrent par ailleurs une garantie en cas de vol de papiers d’identité. Cette garantie peut couvrir les frais de remplacement de ces documents, qui sont souvent indispensables pour la suite du voyage.
Enfin, en cas de vol de véhicule, l’assurance auto peut intervenir pour couvrir les frais de remplacement du véhicule ou de location d’un véhicule de remplacement.
Il est donc essentiel de vérifier les garanties de votre assurance voyage et éventuellement de souscrire à des garanties supplémentaires si nécessaire.
Prévoir le coût de la vie à l’étranger nécessite une étude approfondie. Cela dépend du pays de destination, du niveau de vie souhaité et de votre situation personnelle (individu, couple, famille…). Les principaux éléments à prendre en compte sont :
Pour avoir une idée précise, utilisez des outils en ligne de comparaison de coût de la vie, consultez des blogs d’expats et n’hésitez pas à demander conseil à des personnes déjà sur place. Vous voulez connaître le coût d’une assurance santé expatrié ? Consultez notre article
Les comparateurs d’assurances sont des outils précieux pour analyser et comparer différentes offres d’assurances. Ils permettent de gagner du temps et d’obtenir une vue d’ensemble des options disponibles sur le marché. Cependant, nous vous conseillons d’approcher ces outils avec du recul.
En somme, les comparateurs d’assurances peuvent être des alliés précieux pour gagner du temps dans vos recherches, mais ils ne doivent pas être la seule source d’information dans votre processus de décision : conseils de proches, réseaux sociaux, articles de blogs, sites spécialisés…
Bien préparer son expatriation, c’est avant tout bien se renseigner et faire le point sur sa situation et ses besoins, du plus prioritaire au moins urgent.
Faites un résumé de votre situation :
Découvrez comment choisir en détail vos contrats d’assurance et sur quels critères vous baser grâce à notre article dédié.
Bon à savoir
La plupart des assurances que vous devrez souscrire peuvent être prises une fois arrivé sur place.