Interview – «Ne traitez pas l’assurance santé expatriée à la légère !»

Vous préparez votre expatriation ? Entre excitation et formalités administratives, vous vous posez certainement plusieurs questions : quelles démarches dois-je effectuer pour souscrire une assurance santé internationale ? Comment bien choisir mon assurance avant l’expatriation ? Quelles clauses mon contrat doit-il intégrer ? Laurent Jumelle répond à vos questions. Expatrié quand il était enfant, il a ensuite poursuivi l’essentiel de sa carrière à l’international, jusqu’à devenir Directeur exécutif de MSH. Grâce à ses expériences à la fois personnelles et professionnelles à l’étranger, il maîtrise parfaitement les défis que vous rencontrez, notamment en matière de santé. Voici ses conseils avisés pour vous aider à bien choisir votre assurance santé internationale en fonction de votre situation familiale avant le grand départ.

Quelle couverture sociale quand on part travailler à l’étranger  ? Zoom sur l’assurance internationale, l’alliée de votre expatriation !

Le choix de votre assurance santé internationale est une étape importante dans la préparation de votre expatriation ! Une assurance santé internationale est une police d’assurance qui offre aux expatriés une couverture de leurs dépenses de santé dans leur pays de destination, notamment pour les dépenses suivantes :

  • Les frais médicaux courants ;
  • Le coût des soins hospitaliers, y compris en cas d’hospitalisation ;
  • Les traitements spécialisés ;
  • L’assistance rapatriement en cas de besoin spécifique.

Elle fonctionne indépendamment du système de santé du pays d’expatriation et va au-delà d’une simple assurance santé locale. Dans la plupart des cas, une simple assurance santé locale ne couvre que les soins de santé de base avec des remboursements limités, notamment en cas de maladies graves ou de traitements spécifiques. Protégez-vous, vous et votre famille en souscrivant cette protection sociale complète !

Pourquoi souscrire une assurance santé internationale avant l’expatriation ?

Fort de son expérience à l’étranger, c’est naturellement que Laurent Jumelle est devenu Directeur exécutif de MSH. Et pour cause, lorsqu’il était enfant, il a vécu les réalités de la vie d’expatrié en Grèce et au Moyen-Orient. Ces années lui ont donné un regard particulier sur le monde :

« Je trouve qu’il n’y a pas plus beau cadeau que l’on puisse offrir à ses enfants que de partir avec eux en expatriation. Vous leur offrirez une ouverture sur le monde ainsi qu’une grande valeur dans leur vie. »

Adulte, il a renouvelé cette aventure hors de France en vivant au Brésil. Il y dirigeait les activités d’une compagnie d’assurance en Amérique latine. Une opportunité qui lui a permis de saisir les différences entre le système de santé français et ceux d’autres pays.

👉​ « Mon premier conseil : s’assurer absolument avant son expatriation ! » C’est en connaissance de cause que Laurent Jumelle, regard pétillant et passionné par le sujet, distille ses conseils : « C’est l’écueil de certains expatriés français qui pensent trouver dans leur pays de destination une réplique du système de santé français. Ils pensent bénéficier des mêmes soins à l’étranger que dans leur pays d’origine. En France, lors d’un accident grave, la personne est hospitalisée quoi qu’il arrive. Or, cette prise en charge n’est pas automatique dans tous les pays. Par exemple, aux États-Unis, si une personne n’est pas assurée, elle n’est tout simplement pas prise en charge ! »

Détrompez-vous, cette différence de traitement n’est pas liée à la notion de développement ou de richesse du pays. Dans ce cas précis, rappelez-vous que le PIB des États-Unis atteignait encore 27 360 milliards de dollars américains en 2023 . Aux États-Unis, il n’existe pas de dispositif de cotisations pour garantir un accès égal aux soins de santé. Le coût des assurances locales est élevé. Conséquences ?

– 8 % des Américains étaient non-assurés en 2018,
– 30 000 des Américains qui avaient pourtant souscrit une assurance privée ou publique devaient toutefois régler eux-mêmes des frais de santé non pris en charge par leur assureur, qui souvent excédaient leur salaire.

Quelle assurance santé pour les salariés expatriés français ? Quelle sécurité sociale quand on vit à l’étranger ? Quel contrat pour un expatrié ?

Lorsque vous quittez le territoire français et que vous devenez expatriés, vous ne dépendez plus de la Sécurité sociale française. Vous relevez alors du système de santé du pays d’expatriation. Vous pouvez choisir de continuer à cotiser à la Sécurité sociale française en vous affiliant à la Caisse des Français de l’étranger (CFE). C’est un organisme qui offre un niveau de couverture similaire à celui de la France. Toutefois, les coûts de santé varient d’un pays à l’autre et peuvent être supérieurs à l’étranger. C’est la raison pour laquelle MSH International recommande de souscrire une assurance santé internationale expatriée pour compléter cet écart de prix et de remboursement. Grâce à votre assurance santé internationale, vous maintiendrez un niveau de couverture équivalent à celui de la France.

Avez-vous pensé à l’assurance expatrié au 1er euro ?

« Chez MSH International, nous recommandons de souscrire un contrat d’assurance au 1er euro, c’est-à-dire qui vous rembourse au 1er euro dépensé. Par exemple, en France, la Sécurité sociale constitue votre premier niveau de protection sociale et de remboursement. La mutuelle, ou complémentaire santé est votre deuxième niveau. À l’étranger, vous perdez la protection de vos premiers et deuxièmes niveaux. Votre contrat d’assurance au 1er euro jouera ainsi à la fois le rôle de Sécurité sociale et de complémentaire santé traditionnelle », explique Laurent Jumelle.

Comment souscrire une assurance santé internationale pour expat ? Comment se faire soigner en France quand on est expatrié ?

👉​ Si vous souscrivez une assurance santé internationale, n’oubliez pas de consulter votre médecin généraliste en France. « C’est lui qui vous aidera à faire l’état des lieux de vos besoins spécifiques de santé. C’est un facteur qui influencera le prix de vos cotisations et les niveaux de garanties qui vous seront proposés. La vaccination est un sujet prioritaire à aborder lors de cette consultation. Il faut garder en tête que votre pays d’expatriation peut présenter certains risques de maladies éradiquées en France, comme la poliomyélite. Vous pouvez également vous rendre à l’Institut Pasteur pour un complément d’expertise sur les vaccins », nous conseille Laurent Jumelle.

Votre contrat d’assurance santé internationale intègre normalement les clauses contractuelles suivantes :

  • franchise annuelle,
  • niveaux de garanties,
  • plafonds,
  • exclusions, et
  • les services additionnels.

👉​ Pour une couverture optimale, pensez à inclure un autre critère : «Votre contrat doit être multi-pays, soit home-host, avertit Laurent Jumelle. C’est-à-dire qu’il doit couvrir à la fois vos dépenses de soins dans votre pays d’accueil, et dans votre pays d’origine, si vous souhaitez revenir vous y faire soigner pendant vos congés, par exemple. Point important : il s’agit de vérifier si votre contrat d’assurance santé internationale couvre les pays sur lesquels vous êtes amené à vous déplacer régulièrement ».

Comment être couvert en cas de maladie et éviter les surfacturations de frais de santé à l’étranger ? Avez-vous pensé à votre rapatriement ?

Votre assurance santé internationale est à vos côtés pour vous protéger de surfacturations de soins de santé. Votre assureur international négocie préalablement les tarifs avec un réseau de praticiens de qualité avant d’intégrer les médecins dans son réseau. Il met ensuite ce réseau à votre disposition via votre espace assuré, vous permettant de bénéficier de soins de santé de qualité, au juste prix ! L’assureur avance les frais de santé pour vous, afin de vous éviter tout problème de trésorerie en cas de facture élevée.

« Dans la plupart des pays, il existe une différence entre la grille des frais de santé pour les locaux et les non-locaux. La grille tarifaire qui s’applique aux travailleurs expatriés peut être 5 %, 20 % voire 400 % plus chère que la grille des locaux. » 

👉​ Nous vous recommandons donc de vous référer au réseau de soins (aussi appelé réseau médical) mis à disposition par votre assurance.

En outre, les prix varient d’un pays à l’autre. Par exemple, si le coût d’un accouchement dans certains établissements de santé africains avoisine les vingt dollars et les cent-cinquante dollars pour une césarienne, aux États-Unis on peut vous réclamer plusieurs centaines de milliers de dollars, notamment s’il y a une naissance prématurée. « Raison pour laquelle nous proposons chez MSH International un accompagnement humain téléphonique pour vous aider à trouver le bon praticien ou hôpital ».

Anticipez votre retour en France  !

Et pour le retour en France ? Imaginez que vous partez en expatriation pour une longue durée. Le retour en France vous semble lointain ? C’était aussi le sentiment de Patrick, parti cinq ans en Belgique. À son retour, son employeur résilie son contrat d’assurance internationale. Il réalise qu’il n’est pas directement affilié à la Sécurité sociale et que les démarches pour y parvenir prendront presque six mois. Père de famille, Patrick prend conscience qu’il est sans protection sociale.

👉​ Rompu à cet exercice tant par son expérience que par la pratique, Laurent Jumelle analyse cette situation : « Il est important de choisir un contrat d’assurance santé international qui vous couvre encore jusqu’à six mois après votre retour pour vous permettre de réaliser vos démarches d’affiliation à la Sécurité sociale en toute sérénité. »

Expatrié chevronné, Laurent Jumelle rappelle :

« C’est un expatrié qui vous le dit : ne traitez par l’assurance santé expatriée à la légère ! Une fois signée, elle garantira en grande partie la réussite de votre expérience à l’étranger et de celle de votre famille. Chez MSH, nous plaçons notre expertise humaine au service de nos assurés, pour vous accompagner à chaque étape de votre parcours d’expatriation ! »