Choisir votre complémentaire santé en Angleterre : le guide complet

Vous vous apprêtez à franchir la Manche pour vous installer au Royaume-Uni ? Congratulations ! Mais avant de faire la grande traversée, prenons un moment pour parler de votre santé. Naviguer parmi les options d’assurance maladie en Angleterre peut être un vrai casse-tête, presque autant qu’un accent écossais bien prononcé. Entre le fameux NHS (National Health Service), les assurances privées locales et les options internationales, les choix ne manquent pas. Mais lequel vous conviendrait le mieux ? Découvrez les différentes options qui s’offrent à vous, afin de peser le pour et le contre de chacune d’entre elles. Voici notre guide complet.

Le système de santé britannique en un clin d’oeil

Le NHS (National Health Service), c’est une britannique depuis 1948. Accessible à tous les résidents, il propose des soins gratuits, financés par l’impôt. Mais derrière cette belle promesse, des défis grandissent : des délais d’attente parfois interminables (plus de quatre heures aux urgences en moyenne) et des ressources budgétaires limitées. Ce contexte pousse de nombreux expatriés – et même des locaux – à envisager une couverture santé complémentaire.

Comment marche le système de santé en Angleterre ? Qu’est-ce que le NHS (National Health Service) ?

Contrairement à la France, le concept de mutuelle n’existe pas en Angleterre. Le NHS est le pilier principal du système, couvrant consultations, hospitalisations, soins préventifs, et certains traitements dentaires. Les médicaments, eux, sont soumis à une contribution forfaitaire (avec des exceptions pour certaines catégories, comme les enfants ou les personnes âgées).

Le NHS emploie plus de 1,5 million de personnes, ce qui en fait le plus grand système de santé public au monde. Il s’appuie sur des médecins généralistes (appelés GPs, pour General Practitioners) qui jouent un rôle central : ils sont votre premier point de contact et vous orientent vers des spécialistes si nécessaire. Cependant, les contraintes du NHS – comme les files d’attente ou la complexité des démarches – peuvent vite compliquer votre accès aux soins. Malgré ses difficultés, il reste une institution centrale de la société britannique, offrant des soins basés sur le besoin clinique plutôt que sur la capacité de payer. Le système est géré séparément en Angleterre, en Écosse, au Pays de Galles et en Irlande du Nord, chaque nation ayant sa propre structure administrative.

Pourquoi opter pour une assurance santé complémentaire pour vos séjours courte et longue durée ?

Pour contourner les limites du NHS, beaucoup choisissent une assurance privée. Elle offre des avantages non négligeables :

• Accès rapide aux spécialistes
• Soins dans des hôpitaux privés avec un confort supérieur
• Couverture de services non inclus dans le NHS, comme des traitements spécifiques ou certaines interventions dentaires.

Les options de couverture santé pour les expatriés

Les expatriés au Royaume-Uni disposent de plusieurs options de couverture santé. Le NHS offre des soins gratuits aux résidents légaux, mais vous pouvez aussi opter pour une assurance santé privée internationale qui vous permettra un accès plus rapide aux soins et une couverture plus étendue. Par ailleurs, il existe une Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM), document gratuit et individuel pour les ressortissants de l’Union européenne, vous permettant de bénéficier d’une prise en charge des soins médicalement nécessaires lors d’un séjour temporaire. Si vous n’avez pas de CEAM, un certificat provisoire de remplacement peut vous être délivré. Expatrié français, vous pouvez également demander à bénéficier de la CFE, La Caisse des Français de l’Étranger.

Les expatriés peuvent-ils bénéficier du NHS ?

Le NHS s’applique à tous les résidents permanents du Royaume-Uni, mais en tant qu’expatrié, vous pourrez également en bénéficier sous certaines conditions :

• Pour les séjours de moins de 6 mois : si vous restez temporairement, pensez à une assurance santé privée. Si vous êtes ressortissant de l’Union européenne, votre carte européenne d’assurance maladie (CEAM), ou European Health Insurance Card sera précieuse. Elle vous garantit des soins nécessaires, mais uniquement pour des séjours courts, souvent jusqu’à 90 jours.
• Pour les séjours de plus de 6 mois : Si la durée de votre expatriation excède 6 mois, vous paierez une surcharge santé (Immigration Health Surcharge), ce qui vous donne accès au NHS comme les résidents britanniques.
• Une fois installé et enregistré comme résident : dès que vous êtes officiellement résident, inscrivez-vous auprès d’un médecin généraliste (General Practitioner). C’est la porte d’entrée pour bénéficier des soins.
• Les limites : Le NHS ne prend pas tout en charge. Certains soins, comme le dentaire ou l’optique, peuvent nécessiter une participation financière et les délais d’attente peuvent être longs pour certains traitements spécialisés. Enfin, lorsque vous quittez le Royaume-Uni, vos droits au NHS s’arrêtent.

A quoi sert et comment fonctionne votre Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) au Royaume-Uni ?

La CEAM permet aux ressortissants de l’UE d’accéder aux soins de santé publique lors de séjours temporaires dans d’autres pays membres. Elle couvre les soins médicalement nécessaires, les maladies chroniques et la grossesse. Gratuite et individuelle, la CEAM vous facilitera la prise en charge mais ne remplace pas une assurance santé internationale complète.

Combien de temps est valable la carte européenne d’assurance maladie ?

Elle est généralement valable pour une durée de 2 ans à compter de sa date d’émission. Vous pouvez la demander en ligne sur votre compte Ameli, au guichet ou par téléphone. Veillez à faire la demande au moins 2 semaines avant votre départ. En ce qui concerne l’utilisation de la CEAM en Angleterre et au Royaume-Uni, sachez que malgré le Brexit, elle reste valable pour vos séjours temporaires. Vous pouvez l’utiliser pour accéder aux soins médicalement nécessaires dans le cadre du NHS, aux mêmes conditions que les résidents britanniques. Toutefois, la CEAM ne couvre pas les soins programmés (comme des opérations planifiées) ni les évacuations sanitaires.

L’assurance santé privée, ou private medical insurance (PMI), en Angleterre

L’assurance santé privée en Angleterre offre un accès rapide aux soins et un plus grand choix de praticiens. Elle complète le NHS en couvrant les frais du secteur privé, souvent élevés. Populaire chez les expatriés, son coût varie selon l’âge et la couverture choisie.

Comment fonctionne l’assurance médicale privée, au Royaume-Uni ?

La UK private medical insurance est la complémentaire santé la plus connue au Royaume Uni.  Elle est généralement proposée par la société qui vous embauche, même si ce n’est pas une obligation. Contrairement au système des mutuelles françaises qui complètent la partie prise en charge par la sécurité sociale, la PMI prend en charge 100 % des soins en dehors de ceux réservés au NHS. Pour souscrire une assurance médicale privée en territoire britannique, il vous faudra payer des cotisations mensuelles ou annuelles pour accéder à des soins privés. Vérifiez bien les conditions de votre offre pour connaître l’étendue exacte de votre couverture.

Avantages et inconvénients de l’assurance privée

Voici les principaux avantages et inconvénients des PMI au Royaume-Uni pour les expatriés :

Avantages :

• Accès rapide aux soins
• Plus grand choix de médecins et d’hôpitaux privés
• Possibilité d’avoir des chambres individuelles lors d’hospitalisations
• Accès à certains traitements ou médicaments non disponibles via le NHS

Inconvénients :

• Ne prend pas en charge les éléments déjà compris dans le NHS (optique, dentaire, maternité en privé, médecin généraliste).
• Coût élevé des primes, surtout pour les personnes plus âgées.
• Exclusion fréquente des pathologies préexistantes qui peuvent être prises en charge par un Group Private Medical Insurance.
• En dehors des cancers, la PMI ne prend pas en charge le suivi des maladies chroniques ou pouvant le devenir.
• Peuvent avoir des plafonds de remboursement sur certains actes.
• Les médicaments ne sont pas remboursés.

En résumé, les PMI offrent un accès plus rapide et confortable aux soins privés, mais à un coût élevé et avec certaines limitations de couverture. En tant qu’expatriés, il est important d’évaluer vos besoins spécifiques et votre budget avant de choisir cette option en complément du NHS.

Peut-on utiliser la Caisse des Français de l’Étranger au UK ?

En tant qu’expatrié français installé au Royaume-Uni, vous pouvez tout à fait bénéficier des services de la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) pour votre couverture santé. Mais attention, il est important de bien comprendre ses limites et ses avantages pour éviter les mauvaises surprises.

La couverture de base proposée par la CFE

La CFE vous permet de maintenir vos droits à la Sécurité sociale française tout en vivant à l’étranger. Une solution pratique pour garder un lien avec le système français. Cependant, il est fortement recommandé de souscrire une assurance complémentaire en plus de la CFE, car les remboursements de la CFE se basent sur les tarifs français et sont souvent insuffisants pour couvrir les frais de santé au Royaume-Uni, qui sont généralement plus élevés.

Par exemple, une consultation chez un spécialiste à Londres peut coûter entre 80 et 300 livres, mais la CFE ne remboursera qu’une partie de ces frais de santé, soit environ 16,50 euros.

Le coût d’une assurance complémentaire à la CFE au Royaume-Uni sera donc plus élevé qu’une mutuelle classique en France, pour compenser cette différence de tarifs.

Choisir une assurance dont les taux de remboursement s’alignent sur les frais de santé en vigueur au Royaume-Uni est essentiel.

Les avantages de la CFE

Malgré ses limites, la CFE reste une option intéressante, notamment si vous prévoyez de rentrer en France à terme. Voici pourquoi :

• Elle assure une réintégration directe dans la Sécurité sociale française, sans délai de carence.
• Elle couvre vos soins aussi bien en France qu’à l’international, y compris si vous voyagez.

Astuce :

Souscrivez à la CFE dans les 3 mois suivant votre départ pour éviter un délai de carence pouvant aller de 3 à 6 mois.

Comment choisir une complémentaire santé adaptée aux Royaume-Uni ?

Pour choisir une complémentaire santé adaptée au Royaume-Uni, commencez par évaluer vos besoins spécifiques. Comparez ensuite les offres des assureurs internationaux et locaux, en prêtant attention aux plafonds de remboursement, aux délais de carence et aux exclusions.

Évaluer vos besoins en fonction de votre statut (étudiant, travailleur, retraité)

Le type de couverture dont vous avez besoin dépend de votre situation personnelle et professionnelle. Si vous êtes étudiant, optez pour assurance couvrant l’essentiel, notamment les consultations de base, les soins dentaires et optiques. Pour les travailleurs, si votre employeur ne propose pas de couverture santé, choisissez une assurance complète qui inclut les soins hospitaliers, les consultations spécialisées et, éventuellement, une garantie perte de revenus. Les retraités quant à eux, devront privilégier une couverture étendue qui inclut les maladies chroniques et les soins de longue durée. Dans tous les cas, vérifiez que l’assurance est compatible avec le NHS et propose des options comme le rapatriement ou une assistance accessible à tout moment.

Le rôle de l’employeur au UK dans le choix de l’assurance santé

Au Royaume-Uni, l’employeur joue souvent un rôle important dans le choix de l’assurance santé de ses employés. De nombreuses entreprises proposent une assurance médicale privée (PMI) comme avantage social, en complément du NHS. Cette offre peut varier d’une couverture basique (hospitalisation, soins courants) à des plans plus complets, incluant parfois les soins dentaires et optiques.

Couverture des frais médicaux par l’employeur en Angleterre 

L’employeur peut prendre en charge tout ou partie des cotisations. Cet avantage est apprécié des employés car il permet un accès plus rapide aux soins et offre plus de flexibilité dans le choix des praticiens. Cependant, il est important de noter que cette assurance est considérée comme un avantage en nature et peut être soumise à l’impôt.

En moyenne, le coût annuel pour un employeur d’offrir une assurance santé privée de base à un employé au Royaume-Uni se situe généralement entre :

• 500 à 1500 livres sterling par an pour un employé seul,
• 1000 à 3000 livres sterling par an pour une couverture familiale.

Il est important de noter que ces chiffres sont des estimations et peuvent varier considérablement selon le type et l’étendue de la couverture choisie, le nombre d’employés à couvrir, l’âge moyen des employés, l’état de santé général du groupe et la localisation géographique de l’entreprise. Certains employeurs choisissent de partager le coût avec leurs employés, ce qui peut réduire la charge financière pour l’entreprise. Pour obtenir un coût précis, il est recommandé de consulter directement des assureurs ou des courtiers spécialisés dans les assurances santé d’entreprise au Royaume-Uni.

Les avantages d’offrir une assurance santé privée à ses employés au UK

Voici les principaux avantages pour une entreprise d’offrir une assurance santé privée à ses employés au Royaume-Uni :

• Fidéliser les talents grâce à un avantage social attractif.
• Réduire l’absentéisme grâce à un accès rapide aux soins : des employés en meilleure santé et avec un accès rapide aux soins sont généralement plus productifs.
• Rassurer les employés expatriés en réduisant les démarches administratives et les frais.
• Avantages fiscaux : les cotisations de l’employeur bénéficient souvent d’avantages fiscaux.
• Renforcer son image en montrant un réel engagement pour le bien-être des salariés.
• Accès à des soins de meilleure qualité : les assurances privées donnent souvent accès à un plus large choix de praticiens et d’établissements.
• Délais d’attente réduits : les employés peuvent obtenir des rendez-vous et des traitements plus rapidement qu’avec le NHS.
• Couverture étendue incluant des prestations non couvertes par le NHS (dentaire, optique, etc.)
• Flexibilité : L’entreprise peut adapter la couverture aux besoins spécifiques de ses employés.

Choisir une complémentaire santé au Royaume-Uni, c’est avant tout trouver un équilibre entre couverture et budget. Prenez en compte votre statut, vos besoins et vos projets pour sélectionner une assurance qui vous protège efficacement, tout en restant compatible avec votre mode de vie d’expatrié. Et rappelez-vous : investir dans une bonne assurance, c’est comme commander une boisson chaude dans un pub anglais en plein hiver – ça réchauffe et ça rassure. Vous serez prêt à affronter les imprévus sans perdre un bras (ou votre portefeuille) dans la bataille !

Sources

https://www.whatsupdoc-lemag.fr/article/le-nhs-britannique-un-seul-modele-quatre-systemes

https://www.lopinion.fr/international/pourquoi-le-systeme-de-sante-public-du-royaume-uni-connait-une-crise-sans-precedent