L’assurance santé internationale, aussi appelée assurance santé expatrié est une protection spécialement conçue pour couvrir les dépenses de santé des personnes vivant hors de leur pays d’origine. C’est une police d’assurance qui fonctionne globalement, indépendamment du système de santé du pays d’expatriation. Elle couvre généralement les frais médicaux courants, les soins hospitaliers, les traitements spécialisés, voire le rapatriement en cas de besoin.
Le prix de l’assurance santé internationale va dépendre de plusieurs paramètres que nous allons découvrir dans cet article comme :
le lieu de l’expatriation,
l’âge de l’expatrié,
la nationalité de l’expatrié (certaines caisses locales peuvent passer des accords à l’international)
l’intention de l’expatrié d’assurer ses proches sous le même contrat,
la durée de l’expatriation
le niveau de garanties souhaitées
L’assurance santé n’est pas le seul contrat d’assurance auquel il faut penser lorsque vous comptez vous expatrier. Pensez à visiter notre guide complet de l’assurance expatrié. Responsabilité civile, assurance automobile, assurance habitation… Une bonne préparation est la clé d’une expatriation réussie !
La différence entre assurance caisse maladie locale et assurance santé internationale
L’assurance santé locale ne couvre généralement que les soins dans le pays de résidence et fonctionne selon les normes locales de santé. Elle peut offrir une couverture pour les soins de santé de base, mais sa portée peut être limitée en cas de maladies graves ou de traitements spécifiques.
L’assurance santé expatrié offre une flexibilité et une couverture plus large, adaptées aux besoins spécifiques des expatriés. Elle inclut souvent des garanties telles que le remboursement des frais médicaux courants, les soins hospitaliers, les traitements spécialisés et même le rapatriement en cas de besoin. Elle est donc particulièrement adaptée aux expatriés qui peuvent avoir besoin de se faire soigner dans différents pays.
Comprendre le mécanisme de l’assurance
Le mécanisme de l’assurance santé repose sur le principe de mutualisation des risques. Chaque assuré cotise à un fonds commun qui servira à indemniser ceux qui subissent un sinistre. Dans le cadre des assurances santé pour expatriés, ce système est appliqué à une échelle internationale, permettant de couvrir des soins dans différents pays.
Le tarif de l’assurance est déterminé en fonction des risques à couvrir, définis par le profil de l’assuré et ses besoins spécifiques.
Il est essentiel de bien comprendre le mécanisme et les spécificités de l’assurance santé expatrié pour choisir le contrat le plus adapté à sa situation.
L’âge et l’état de santé de l’expatrié
L’âge et l’état de santé de l’expatrié sont des facteurs déterminants dans le calcul du tarif d’une assurance santé internationale. Le risque financier pour l’assureur augmente avec l’âge de l’assuré, en raison de la probabilité accrue de problèmes de santé. C’est pourquoi les primes d’assurance ont tendance à augmenter avec l’âge.
L’état de santé de l’expatrié joue également un rôle important. En général, les personnes présentant des conditions médicales préexistantes ou des risques de santé spécifiques peuvent se voir proposer des tarifs plus élevés (ce qu’on appelle une surprime). Cela est dû au fait qu’ils ont des dépenses de santé plus importantes que la moyenne. Par conséquent, un bilan de santé peut être demandé lors de la souscription à une assurance santé internationale.
Le pays d’expatriation
Le pays d’expatriation influence fortement le coût de l’assurance santé. Les coûts médicaux varient considérablement d’un pays à l’autre, impactant directement le tarif de l’assurance.
Dans des pays comme les États-Unis ou le Canada, les frais de santé peuvent être très élevés, ce qui se répercute sur le coût de l’assurance santé pour les expatriés. Par exemple, une consultation chez un médecin peut coûter jusqu’à 100 $, contre 25 € en France.
Dans d’autres pays, le système de santé local peut ne pas être ouvert aux expatriés ou ne pas couvrir suffisamment les besoins spécifiques des expatriés.
Enfin, il existe des pays où les frais de santé sont plus abordables, ce qui peut permettre de réduire le coût de l’assurance santé.
Il est donc crucial d’évaluer les conditions de santé du pays d’accueil avant de choisir une solution d’ assurance santé expatrié.
Le niveau de garantie choisi
Le choix du niveau de garantie impacte directement le coût de l’assurance santé. En effet, une garantie de base peut proposer des cotisations plus abordables, mais offrira une couverture moindre. À l’inverse, une garantie supérieure proposera une couverture plus large, mais à un tarif plus élevé.
C’est la raison pour laquelle vous devez bien définir vos besoins en matière de santé avant de choisir votre niveau de garantie. Voici quelques éléments à prendre en compte :
Les dépenses de santé courantes : consultations médicales, médicaments, analyses, etc.
Les soins hospitaliers : si vous êtes susceptible de nécessiter une hospitalisation ou une intervention chirurgicale, une garantie supérieure peut être nécessaire.
Les soins spécialisés : si vous avez besoin de soins spécifiques (par exemple, en raison d’une condition médicale préexistante), il peut être judicieux de choisir une garantie plus élevée.
Les besoins en matière de prévention : vaccinations, dépistages, contrôles réguliers, etc.
Il est également possible de choisir entre plusieurs formules de garantie, offrant différentes combinaisons de couvertures. Celles-ci peuvent être personnalisées en fonction de vos besoins spécifiques et de votre budget.
Les assurances les moins chères : avantages et inconvénients
Opter pour une assurance santé moins chère peut sembler attrayant, mais il est important de comprendre les avantages et les inconvénients associés avant son départ à l’étranger.
Avantages
Réduction des coûts : L’avantage le plus évident est l’économie financière. Cela peut être particulièrement bénéfique pour les expatriés avec un budget limité ou ceux qui anticipent de ne pas avoir de besoins de santé significatifs ou d’imprévus.
Cotisations accessibles : Les assurances moins coûteuses peuvent faciliter l’accès à une couverture santé pour une plus grande variété de profils d’expatriés.
Inconvénients
Couverture limitée : Ces assurances peuvent offrir une couverture de base, mais elles peuvent ne pas couvrir des cas particuliers, des traitements spécifiques ou des maladies graves, limitant ainsi leur utilité en cas de problème de santé majeur.
Prise en charge partielle : Certains frais médicaux peuvent ne pas être intégralement remboursés, laissant à l’assuré des coûts à sa charge (ce qu’on appelle un reste à charge).
Délais de carence : Il peut exister une durée (par exemple au début du contrat) pendant laquelle certaines garanties ne sont pas applicables, ce qui peut représenter un risque en cas de problème de santé survenant pendant ces délais.
Exclusion de certaines conditions : Les problèmes de santé préexistants peuvent ne pas être couverts ou faire l’objet d’une surprime.
Il est donc essentiel de peser ces avantages et inconvénients en fonction de votre situation personnelle, de vos besoins de santé et de votre budget.
L’importance d’une assurance santé ou complémentaire en expatriation
Rôle et utilité d’une “assurance santé expat” ou “complémentaire” à l’étranger
Il faut savoir que l’on appelle “complémentaire” ou “mutuelle” l’assurance santé expatrié. En réalité, la complémentaire est une assurance santé qui rembourse en complément de la CFE ou de tout organisme d’assurance de caisse maladie locale. Cela veut dire que l’assurance santé remboursera ce qu’il reste à payer des frais santé après qu’ils aient été premièrement remboursés au tarif fixé par l’organisme.
La CFE (Caisse des Français de l’étranger) fixe par exemple ses tarifs sur ceux de la sécurité sociale française. Dans certains pays où les coûts de santé sont très élevés, la CFE est donc loin d’être suffisante. Vos droits ne seront d’ailleurs pas les mêmes selon si vous vous expatriez en Europe ou dans un autre pays du monde.
Les organismes de sécurité sociale locaux fixent également des tarifs de remboursement, qui peuvent être plus ou moins élevés selon le pays et le régime d’assurance maladie local. Une complémentaire santé peut donc s’avérer extrêmement utile selon le pays d’expatriation et moins coûteuse qu’une assurance santé internationale qui rembourse “au 1er Euro”. Renseignez-vous car certaines compagnies d’assurance santé pour expatrié proposent les deux options et vous conseilleront selon votre cas et vos besoins spécifiques.
Quand parle-t’on de mutuelle expatrié ?
Le terme “mutuelle” est utilisé aujourd’hui comme un synonyme de complémentaire, ou même de manière plus générale pour parler de l’assurance santé expatrié. Si d’origine, la mutuelle expatrié décrit un système légèrement différent, il est aujourd’hui à prendre dans un sens plus global. Une mutuelle peut donc être en complément de la Sécurité sociale en France et en Europe ou encore de la CFE à l’étranger. Le prix d’une mutuelle est celui d’une complémentaire et varie selon les critères expliqués plus haut.
Coût d’une assurance maladie ou complémentaire CFE pour expatrié
Comme nous l’avons déjà évoqué, le coût d’une assurance santé ou complémentaire pour expatrié est extrêmement variable d’un cas à un autre. Par exemple, le prix de l’assurance santé internationale peut dépendre du profil de l’expatrié et de sa destination. Dans certains pays, comme les États-Unis, les coûts peuvent être particulièrement élevés, avec des tarifs moyens de 7 000 €/an pour une personne seule. À l’inverse, dans des pays comme la Thaïlande ou la Chine, le coût moyen s’établit respectivement autour de 1 000 € et 1 500 €/an.
Contrats “au 1er euro” : Ils proposent une prise en charge des frais de santé dès le premier euro dépensé, même en cas d’affiliation au régime de santé local.
Assurance complémentaire : Elle couvre les frais médicaux qui peuvent être très coûteux à l’étranger, particulièrement en cas d’adhésion à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger).
Franchise annuelle : Le tarif peut également être calculé sur la base d’une franchise annuelle. Par exemple, pour un assuré de 18 ans partant seul en Inde pour 12 mois ou plus, le tarif peut être de 278,88 € par an, soit 23,24 € par mois, avec une franchise annuelle de 750€ (la franchise est une partie de frais non remboursés).
Il est donc recommandé de faire une comparaison des différentes offres d’assurances santé pour expatriés afin de trouver la meilleure couverture adaptée à vos besoins et à votre budget.
Quel est le prix moyen d’une mutuelle par mois ?
Le prix moyen d’une mutuelle par mois dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment du niveau de couverture souhaité, du pays d’expatriation, de l’âge et de l’état de santé de l’assuré. En moyenne, le prix d’une bonne couverture santé internationale peut varier de 400 € à 1000 € par an. Cela correspond à une fourchette de 33 € à 83 € par mois.
A cela s’ajoutent différents facteurs personnels, options et niveaux de garanties qui peuvent faire considérablement varier le prix d’une mutuelle par mois.
Comment choisir sa complémentaire ?
Alors justement, pour choisir la meilleure complémentaire, plusieurs facteurs doivent être pris en compte.
Le premier est votre profil. En effet, les besoins en matière de santé varient en fonction de l’âge, du sexe, de la situation familiale (solo, famille…) et de l’état de santé.
Le deuxième est votre destination d’expatriation. Le coût de l’assurance dépend fortement des conditions de santé et coûts médicaux du pays d’accueil.
Troisièmement, votre budget. Les tarifs des complémentaires varient énormément, de 400 € à plus de 10 000 € par an. Il est donc crucial de définir son budget avant de choisir sa complémentaire.
Quatrièmement, les garanties proposées. Certaines complémentaires offrent des garanties de base alors que d’autres proposent des garanties plus étendues. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales de chaque complémentaire et de comparer les garanties proposées.
Garanties de base : elles comprennent généralement les frais médicaux courants, l’hospitalisation et le rapatriement.
Garanties supplémentaires : elles peuvent inclure des garanties pour les soins dentaires, l’optique, la maternité, etc.
Enfin, l’utilisation d’un comparateur d’assurances peut être très utile pour trouver la complémentaire la plus adaptée à vos besoins et à votre budget.
Quelques pays spécifiques :
Quel est le prix d’une assurance santé aux usa ?
Aux États-Unis, les frais médicaux sont parmi les plus élevés au monde. Par conséquent, le coût de l’assurance santé pour les expatriés y est également plus élevé. Le prix moyen d’une assurance santé aux USA tourne autour de 200€ par mois pour une personne seule, et peut atteindre jusqu’à 2000€ par mois pour une famille. Cependant, cela peut varier en fonction de plusieurs facteurs tels que l’âge, l’état de santé, le niveau de couverture choisi et l’assureur. Par exemple, pour un senior, le coût d’une assurance santé pour un voyage aux USA peut atteindre 450 $ par mois. Par ailleurs, si c’est votre entreprise qui vous envoie travailler aux États-Unis, les coûts peuvent être directement financés par celle-ci.
Quel est le prix d’une assurance santé expatrié en Thailande ?
Le coût d’une assurance santé pour un expatrié en Thaïlande varie lui aussi selon de nombreux critères: l’âge, l’état de santé, le niveau de garantie souhaité et le type de couverture choisie. Les assurances au premier euro, qui remboursent dès le premier euro dépensé, sans complément de la CFE ou d’un autre organisme de sécurité sociale, sont plus onéreuses mais offrent également des plafonds de remboursement plus élevés.
Cependant, pour vous donner un ordre d’idée, voici quelques chiffres :
Garantie hospitalisation à 30 ans : environ 636€/an
Garantie hospitalisation à 50 ans : environ 1200€/an
Conclusion : choisir la meilleure assurance santé pour s’expatrier à bon prix
La sélection de la meilleure assurance santé pour s’expatrier à bon prix est une tâche complexe qui demande de prendre en compte plusieurs éléments. L’âge, l’état de santé, le pays d’expatriation, le niveau de garantie souhaité, ainsi que le coût global de l’assurance sont autant de facteurs à considérer.
Optez pour un comparateur d’assurances santé pour expatriés. Il vous permettra d’obtenir plusieurs devis et de comparer les offres en terme de couverture, de services et de tarifs.
Prenez en compte votre situation personnelle. Par exemple, une famille avec des enfants aura des besoins différents de ceux d’un expatrié seul.
Considérez le coût des soins médicaux dans le pays d’expatriation. Dans certains pays, les soins médicaux peuvent être très coûteux, il est donc crucial d’avoir une assurance santé adéquate. Vérifiez également la devise de remboursement des actes de soins et de paiement des consultations. Il existe généralement des solutions dans plusieurs devises.
N’oubliez pas les services additionnels tels que l’assistance rapatriement ou la téléconsultation. Ces services peuvent faire une grande différence en cas d’urgence ou de besoin médical à distance.
Enfin, vérifiez les conditions et exclusions de chaque contrat. Certaines assurances peuvent sembler bon marché, mais elles peuvent comporter de nombreuses exclusions ou conditions difficiles à remplir.
En somme, le choix de la meilleure assurance santé pour s’expatrier à bon prix implique une analyse minutieuse de vos besoins, de votre budget et des solutions disponibles sur le marché. N’hésitez pas à faire différents devis et à échanger avec les conseillers clientèle qui sont là pour vous accompagner et vous aider à prendre une décision éclairée.
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